日前，根據(jù)央行發(fā)布的《2010年支付體系運(yùn)行總體情況》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《總體情況》）指出，銀行卡消費(fèi)對(duì)推動(dòng)社會(huì)消費(fèi)品零售市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。《總體情況》顯示，截至2010年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡24.15億張。同時(shí)，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)218.3萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具333.4萬(wàn)臺(tái)，ATM27.10萬(wàn)臺(tái)，較2009年末分別增加61.65萬(wàn)戶(hù)、92.57萬(wàn)臺(tái)和5.61萬(wàn)臺(tái)。
2010年，全國(guó)銀行卡人均擁有量1.81張，全年銀行卡滲透率達(dá)到35.1%，信用卡授信突破2萬(wàn)億元。這些數(shù)字背后體現(xiàn)了銀行卡作為我國(guó)支付體系的重要一環(huán)，已成為更多國(guó)人所接受的非現(xiàn)金支付工具。
每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8913張，每臺(tái)POS對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為724張，這樣的數(shù)字顯示出國(guó)內(nèi)用卡環(huán)境的不斷改善，為銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
借貸卡比例持續(xù)下降
信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)，正被越來(lái)越多的人接受并使用。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)國(guó)發(fā)卡行對(duì)于信用卡的重視程度很高，各發(fā)卡行對(duì)于信用卡的營(yíng)銷(xiāo)更加關(guān)注，針對(duì)信用卡細(xì)分市場(chǎng)的客戶(hù)定位信用卡產(chǎn)品層出不窮，使得信用卡的發(fā)卡量持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，這也造成了國(guó)內(nèi)借記卡與信用卡的比例持續(xù)下降。
數(shù)據(jù)顯示，2010年四季度，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡24.15億張，借記卡累計(jì)發(fā)卡量與信用卡累計(jì)發(fā)卡量之間的比例約為9.52∶1，低于2009年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量占比小幅增長(zhǎng)。據(jù)此測(cè)算，銀行卡發(fā)卡量為21.85億張，信用卡發(fā)卡量為2.3億張。
2010年一季度，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡21.69億張，同比增長(zhǎng)14.9%，借記卡累計(jì)發(fā)卡量與信用卡累計(jì)發(fā)卡量之間的比例約為10.26∶1。銀行卡為19.76億張，信用卡1.93億張。到2010年第二季度，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡22.66億張，同比增長(zhǎng)14.5%，借記卡累計(jì)發(fā)卡量與信用卡累計(jì)發(fā)卡量之間的比例約為9.94∶1。其中，借記卡累計(jì)發(fā)卡量為20.59億張，而信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.07億張。同年第三季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡23.80億張。借記卡累計(jì)發(fā)卡量與信用卡累計(jì)發(fā)卡量之間的比例約為9.75∶1。借記卡為21.59億張，信用卡為2.21億張。
滲透率穩(wěn)步提高
隨著經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，銀行卡消費(fèi)繼續(xù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。《總體情況》顯示，2010年全年銀行卡滲透率達(dá)到了35.1%，比2009年提高3.1個(gè)百分點(diǎn)，從而使社會(huì)消費(fèi)品零售市場(chǎng)進(jìn)一步活躍。
總體上看，銀行卡滲透率在增長(zhǎng)，但從2010年全年數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行卡滲透率在第三季度為35.0%，比第二季度的35.6%下降了0.6%。據(jù)專(zhuān)家分析認(rèn)為，這可能與第三季度相對(duì)節(jié)日較少、學(xué)生假期使消費(fèi)有所減少所致。不過(guò)，在第四季度，銀行卡滲透率回升到了35.7%，比上年同期提高3.1個(gè)百分點(diǎn)。
同時(shí)，《總體情況》還指出，銀行卡刷卡消費(fèi)逐漸受到社會(huì)公眾的認(rèn)可，在提升即期消費(fèi)意愿、促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)品零售市場(chǎng)發(fā)展、拉動(dòng)內(nèi)需中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。
2010年，全國(guó)銀行卡卡均消費(fèi)金額和筆均消費(fèi)金額分別為4318元和2151元，與2009年相比，分別增長(zhǎng)30.0%和9.5%。銀行卡跨行消費(fèi)業(yè)務(wù)37.24億筆，金額9.05萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.2%和49.8%，分別占銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量的76.8%和86.7%。
從2010年全年看，第三季度，銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)12.59億筆，金額2.60萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)38.1%和35.7%。全國(guó)銀行卡卡均消費(fèi)金額和筆均消費(fèi)金額分別為1091元和2062元，卡均消費(fèi)金額同比增長(zhǎng)18.4%，筆均消費(fèi)金額同比下降1.8%。第四季度，銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)13.75億筆，金額3.32萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)53.0%和35.5%。全國(guó)銀行卡卡均消費(fèi)金額和筆均消費(fèi)金額分別為1373元和2412元，卡均消費(fèi)金額同比下降14.5%，筆均消費(fèi)金額同比增長(zhǎng)12.9%。
信用卡授信大幅增長(zhǎng)
由于國(guó)家拉動(dòng)內(nèi)需的政策，信用卡作為促進(jìn)消費(fèi)的重要工具得到了發(fā)揮空間。國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)針對(duì)消費(fèi)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)都使出渾身解數(shù)，借助各種節(jié)假日、特定紀(jì)念日，針對(duì)不同持卡消費(fèi)人群，以積分優(yōu)惠、分期免手續(xù)費(fèi)、開(kāi)卡有禮用卡抽獎(jiǎng)等形式多樣的促銷(xiāo)方法，刺激持卡人更多地消費(fèi)，從而使國(guó)內(nèi)信用卡授信總額不斷增長(zhǎng)。
《總體情況》顯示，信用卡授信總額和信用卡期末應(yīng)償信貸總額均大幅增長(zhǎng)；截至2010年末，信用卡授信總額2.00萬(wàn)億元，較2009年末增加6374.61億元，增長(zhǎng)46.8%；期末應(yīng)償信貸總額4491.60億元，較2009年末增加2034.03億元，增長(zhǎng)82.8%。
具體來(lái)看2010年，第一季度，信用卡授信總額1.48萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)42.9%；期末應(yīng)償信貸總額2485.83億元，同比增長(zhǎng)49.9%。第二季度末，信用卡授信總額1.64萬(wàn)億元，較第一季度增加1626.17億元，增長(zhǎng)11.0%；期末應(yīng)償信貸總額2877.60億元，較第一季度增加391.77億元，增長(zhǎng)15.8%。第三季度末，信用卡授信總額1.86萬(wàn)億元，較第二季度增加2167.16億元，增長(zhǎng)13.2%；期末應(yīng)償信貸總額3716.78億元，較第二季度增加839.18億元，增長(zhǎng)29.2%。第四季度末，信用卡授信總額2.00萬(wàn)億元，較第三季度增加1421.28億元，增長(zhǎng)7.6%；期末應(yīng)償信貸總額4491.60億元，較第三季度增加774.82億元，增長(zhǎng)20.8%。
信用卡風(fēng)險(xiǎn)不斷降低
在2010年，國(guó)內(nèi)信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)在各方努力下得到了有效控制，風(fēng)險(xiǎn)有所緩解。
這其中最主要有四點(diǎn)，其一，自2010年1月開(kāi)始，人民銀行聯(lián)合公安部進(jìn)行的持續(xù)了10個(gè)月的整治銀行卡違法犯罪專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，取得良好成效。其二，“兩高”對(duì)于信用卡套現(xiàn)等問(wèn)題的司法解釋也對(duì)信用卡犯罪起到了非常好的震攝作用。其三，各發(fā)卡行對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的控制不斷加強(qiáng)，對(duì)前端發(fā)卡及中后臺(tái)的管理更為嚴(yán)格，同時(shí)，對(duì)睡眠卡及3個(gè)月以上未開(kāi)通的信用卡進(jìn)行了一定程度的清理。其四，財(cái)政部對(duì)于信用卡壞賬核銷(xiāo)政策有所變化。
正是基于以上四點(diǎn)，國(guó)內(nèi)信用卡的壞賬風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制并持續(xù)下降。
數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額76.89億元，較2009年末減少0.07億元，同比下降0.1%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.7%，較2009年末回落1.4個(gè)百分點(diǎn)。從2010年全年看，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的信用卡逾期半年未償信貸總額比例第一季度為最高，一度達(dá)到3.5%。
從2010年二季度開(kāi)始，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)開(kāi)始了規(guī)?？涨暗膶?duì)壞賬的清理工作。在第二季度，股份制銀行的清理工作首當(dāng)其沖，股份制商業(yè)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的從上年的5.1%，大幅回落了1.7個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到3.4%的水平，并且第三季度繼續(xù)下降。
而到第三季度，則是國(guó)有商業(yè)銀行清理壞賬的高潮。第二季度，國(guó)有商業(yè)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.8%，在第三季度，國(guó)有商業(yè)銀行將本已很低的信用卡壞賬大幅降低了0.5%，達(dá)到了1.3%。
