《對(duì)話》主持人：陳偉鴻
嘉賓：
王華慶 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書(shū)記
馮 鋒 中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)
陶禮明 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)
鐘向群 中國(guó)銀行個(gè)人金融總部總經(jīng)理
王 力 花旗銀行北京分行行長(zhǎng)
孫云曉 中國(guó)青少年研究中心副主任
金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，金融消費(fèi)者保護(hù)在全世界范圍內(nèi)受到更為廣泛的關(guān)注。在我國(guó)，金融問(wèn)題更多來(lái)自于金融消費(fèi)者相關(guān)知識(shí)匱乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，以及金融機(jī)構(gòu)“不以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)文化等淺低層次問(wèn)題，而非由于金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)高度復(fù)雜與不透明等而造成的欺詐、掠奪消費(fèi)者行為。如何讓百姓增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加金融知識(shí)的儲(chǔ)備，作為金融服務(wù)業(yè)，如何培養(yǎng)聰明的消費(fèi)者是銀行的責(zé)任。
公眾的金融教育不僅是促進(jìn)銀行業(yè)從提供金融產(chǎn)品到提供金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變的手段之一，更是涉及到整個(gè)金融行業(yè)穩(wěn)定的大事，是提高中國(guó)金融的軟實(shí)力以及從金融大國(guó)到金融強(qiáng)國(guó)的必由之路?！秾?duì)話》邀請(qǐng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書(shū)記王華慶做客現(xiàn)場(chǎng)，講述銀行在金融教育中的“大城小事”。
1、中國(guó)當(dāng)前金融服務(wù)中的矛盾
陳偉鴻：我手中就是前兩天我的一個(gè)銀行的朋友，給我的一份理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議書(shū)。說(shuō)實(shí)話，從第1頁(yè)翻到第7頁(yè)，我覺(jué)得在這當(dāng)中，有很多的東西，我好像讀得都不太明白。轉(zhuǎn)念一想，如果你讀不明白這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)當(dāng)中的很多內(nèi)容，你怎么才能走進(jìn)這個(gè)財(cái)富大門(mén)，看來(lái)這不是一個(gè)小問(wèn)題。作為銀監(jiān)會(huì)的一位工作人員，您應(yīng)該常常會(huì)聽(tīng)到別人這么來(lái)描繪我們銀行業(yè)的發(fā)展，比如說(shuō)速度很快，比如說(shuō)規(guī)模很大，當(dāng)然還有一些不太中聽(tīng)的話，比如說(shuō)發(fā)展還不太成熟。
王華慶：可以用兩句話，一個(gè)是中國(guó)的銀行業(yè)還在發(fā)展過(guò)程中；另外一個(gè)更重要的就是我們需要更成熟的金融消費(fèi)者。沒(méi)有成熟的消費(fèi)者，那么就沒(méi)有完好的銀行業(yè)發(fā)展，也沒(méi)有成熟的金融市場(chǎng)。
陳偉鴻：從某種意義上來(lái)說(shuō)，我們可以說(shuō)銀行卡就是連接著百姓和銀行的一座橋梁，一頭是百姓，一頭是銀行，對(duì)于今天的消費(fèi)者而言，其實(shí)我們常常會(huì)在使用這些銀行卡，包括銀行提供的服務(wù)，銀行提供的一些產(chǎn)品的過(guò)程當(dāng)中，感到的這樣或是那樣的困惑。
觀眾A：我覺(jué)得咱們那個(gè)銀行，辦信用卡的門(mén)檻太低了，就是隨便辦一張信用卡，因?yàn)槲沂窃?jīng)在高校工作過(guò)多年，經(jīng)常有辦各種信用卡的，不同的銀行去給送一點(diǎn)禮物，然后就可以辦信用卡了，而不問(wèn)你任何關(guān)于他的這個(gè)信譽(yù)的記錄。
陳偉鴻：填一張表格就送你一個(gè)毛絨玩具，一個(gè)星期以后給你寄一張信用卡，很多人遇到過(guò)。
觀眾A：忘記還款，或者有幾次因?yàn)榧毙栌缅X(qián)，周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)沒(méi)有還款，這種不良的記錄要伴隨一個(gè)消費(fèi)者七年左右。
陳偉鴻：其實(shí)在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，我們碰到的煩惱還不僅僅如此。銀行的理財(cái)產(chǎn)品折頁(yè)上有宣傳語(yǔ)，你的直接的理解是什么呢？
觀眾B：包括有在銀行看到很多理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品中有很多問(wèn)題我都看不懂，包括像一些預(yù)期收益，年化率？因?yàn)槲易隼碡?cái)，包括投資這一塊我大概做幾年了，因?yàn)樽C券什么還比較稍微了解一些，但銀行的很多術(shù)語(yǔ)我不是很了解。假如說(shuō)年收益率6%的話很高興，因?yàn)楝F(xiàn)在我們的CPI都五點(diǎn)多，而利率只有二點(diǎn)多。
陳偉鴻：你到銀行去，你會(huì)跟銀行說(shuō)什么呢？
觀眾B：首先說(shuō)，銀行你要有告知義務(wù)，或者提醒我，你必須告訴我這個(gè)年化收益率是個(gè)什么概念，預(yù)期是什么概念，會(huì)不會(huì)形成虧損，也是有可能的。再一個(gè)說(shuō)，因?yàn)槲覀冦y行印傳單的時(shí)候，他都會(huì)把一些收益，百分之幾，什么每年分紅多少多少印得非常非常大，而像一些非常關(guān)鍵的詞，像預(yù)期，一些什么風(fēng)險(xiǎn)它會(huì)印得非常非常小，我知道這是一種營(yíng)銷(xiāo)手段，但是投資者可能會(huì)有一種投資的心理，或者有一種想增值的心理，他會(huì)注意一些非常醒目的大字，他會(huì)規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)，自己沒(méi)有注意。
觀眾C：理財(cái)這些理財(cái)發(fā)售的這些銷(xiāo)售人員，實(shí)上和剛才這位消費(fèi)者是一樣的，你不去問(wèn)他具體的問(wèn)題，他們都不會(huì)告訴你。實(shí)際上我覺(jué)得這里面說(shuō)的是什么？不光需要給消費(fèi)者更多的教育，實(shí)際上銀行的這些人員，也需要接受更多的這些培訓(xùn)。
陳偉鴻：我不知道作為銀行的負(fù)責(zé)人，你們心里會(huì)不會(huì)有委屈呢？你看剛才我們消費(fèi)者說(shuō)，別老惦記著教育我們的消費(fèi)者，其實(shí)銀行的某些做法，跟消費(fèi)者的需求之間還是有距離的。
王華慶：聽(tīng)了各位整個(gè)的講話，也是很有感觸。我想這樣說(shuō)，金融市場(chǎng)是由金融的主體，或者說(shuō)是銀行以及另外一個(gè)主體，就是我們消費(fèi)者，兩者所組成的，沒(méi)有這兩者，就沒(méi)有金融市場(chǎng)。你要在這個(gè)市場(chǎng)上進(jìn)行游戲，它必須有游戲規(guī)則，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，你的游戲規(guī)則就是賣(mài)則有責(zé)。就是比如說(shuō)你的信用卡，當(dāng)你要推銷(xiāo)信用卡的時(shí)候，你必須要把信用卡所有關(guān)系到的一系列的要點(diǎn)，包括他使用信用卡帶來(lái)的好處，可能會(huì)涉及到的風(fēng)險(xiǎn)，以及你所需要的注意的一系列的要求，還有還款的本身的一些要求，你要把這些要告知信用卡使用者，你不告知的話他肯定不知道。還有，你要告知其他可能不知道的情況。換句話說(shuō)，你必須要把你所知道的情況都要如實(shí)地要向信用卡在推銷(xiāo)的時(shí)候，就要向信用卡使用者要把這個(gè)問(wèn)題說(shuō)得很清楚。所以，這個(gè)就是我們所說(shuō)的，就是叫賣(mài)則有責(zé)的核心要求。但這個(gè)信用卡市場(chǎng)的另一端就是買(mǎi)者，就是我們信用卡使用者的行為是自負(fù)，這個(gè)行為自負(fù)也是兩個(gè)方面，第一個(gè)方面當(dāng)我跟你簽訂了合同，當(dāng)我使用你這張信用卡，我在激活以后，我使用這張信用卡，我就必須要清楚地意識(shí)到，我必須要還款，我還不上款，我可能要吃高利率、高利息，可能要吃滯納金。甚至有可能會(huì)進(jìn)入我們的征費(fèi)系統(tǒng)，就是黑名單。
陳偉鴻：付出信用的代價(jià)，這是非常高昂的成本。
王華慶：在美國(guó)，如果你要開(kāi)張空頭支票，那你這個(gè)是非常大的不良信用，可能要影響你很長(zhǎng)的一段時(shí)間，至少七年以上。所以這個(gè)就是你必須要行使你自己的監(jiān)督權(quán)，為了我行為自負(fù)，我就要對(duì)我所有的這樣一些東西，我都要仔細(xì)地研究，你是不是向我進(jìn)行披露了，我怎么來(lái)做，包括我們今天就講的，要有一定的金融消費(fèi)的知識(shí)，你必須要了解，你不了解的話，你怎么能夠?qū)ψ约旱南M(fèi)整個(gè)自負(fù)呢？
2、金融教育:不可忽視的農(nóng)村
陶禮明：我想關(guān)于公眾教育，很重要的一個(gè)方面還不能忽視對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)和教育。郵儲(chǔ)的特點(diǎn)是農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)比較多，在這一次整個(gè)公眾教育的過(guò)程中，我們也感覺(jué)到在農(nóng)村地區(qū)它的金融服務(wù)的產(chǎn)品比城市還是少的，它的服務(wù)深度也還是比較弱的。所以從我們銀行的特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，這些年我們比較深刻的一個(gè)推廣和教育工作，就是用銀行卡來(lái)取代現(xiàn)金，這是一個(gè)很基礎(chǔ)的工作。
陳偉鴻：但對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，尤其是農(nóng)村地區(qū)的老百姓來(lái)說(shuō)，這個(gè)工作可能不是那么容易吧？
胡朝柱（湖北鄖西縣恒達(dá)掃帚專(zhuān)業(yè)合作社理事長(zhǎng)）:我是一個(gè)地地道道的農(nóng)民，我們那里經(jīng)營(yíng)掃帚產(chǎn)業(yè)已經(jīng)是幾十年，我從20年來(lái)，都經(jīng)營(yíng)這個(gè)笤帚，過(guò)去經(jīng)營(yíng)行業(yè)的這個(gè)門(mén)檻，我是個(gè)農(nóng)村人，我是一概不知道。
陳偉鴻：那您20年，基本上沒(méi)跟銀行打過(guò)交道。你掙的錢(qián)你也不會(huì)想著存到銀行去？
胡朝柱：沒(méi)有，你們從銀行的信息當(dāng)中你們可以查，我沒(méi)跟它打交道。過(guò)去不說(shuō)是攢，養(yǎng)家糊口都難得很，別說(shuō)是攢。
陳偉鴻：你說(shuō)要擴(kuò)大生產(chǎn)，要擴(kuò)大規(guī)模，就缺錢(qián)了，那怎么辦？你都沒(méi)跟銀行打過(guò)交道。
胡朝柱：他們這個(gè)金融機(jī)構(gòu)都是在我們廣場(chǎng)擺的是啥東西呢，擺的都是全都鋪上桌子，鋪上桌子，都是彩頁(yè)一點(diǎn)一點(diǎn)的，當(dāng)時(shí)我是挑了一個(gè)笤帚跑到他們跟前，我也不說(shuō)這個(gè)東西是干啥子的。
陳偉鴻：你可能還以為他們是來(lái)收購(gòu)笤帚的。
胡朝柱：確確實(shí)實(shí)的我把笤帚放到那里之后，我就問(wèn)這種情況，我問(wèn)你們這是做啥子，他給了一個(gè)本本，給了一個(gè)本本，我在想啥子呢？是否有啥子呢？對(duì)我們這個(gè)農(nóng)村人有什么支持這方面的，這一說(shuō)，你們前面剛談到什么，把錢(qián)怎樣存，怎樣用卡，這個(gè)東西離我還是很遙遠(yuǎn)。
陳偉鴻：您現(xiàn)在有卡嗎？
胡朝柱：我現(xiàn)在有了。這個(gè)東西，我還是想著怎樣得到這個(gè)信息。這一次對(duì)我的收獲，我說(shuō)你們可能不會(huì)相信，是我今生的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，銀行貸了我三萬(wàn)塊錢(qián)。當(dāng)初我從銀行拿出來(lái)這三萬(wàn)的時(shí)候，可能你們不相信，流了淚。
陳偉鴻：您每一句話我們都相信。
胡朝柱：因此在這種情況下，經(jīng)常他們經(jīng)常舉辦這方面的知識(shí)，農(nóng)行進(jìn)行知識(shí)這方面的活動(dòng)，我都盡量參加。我在去年注冊(cè)了我們縣很大掃帚專(zhuān)業(yè)合作社，我自己租了將近是一百畝地種植鐵掃帚，然后我組織了500戶(hù)農(nóng)民也種植鐵掃帚。
陳偉鴻：我剛才一直覺(jué)得，你未來(lái)一定是中國(guó)的“掃帚大王”。其實(shí)我知道中國(guó)金融教育基金會(huì)，一直在農(nóng)村幫助做金融知識(shí)的一些普及，金融業(yè)務(wù)的一些推廣，所以可能在他們的工作當(dāng)中，也接觸到了很多農(nóng)民朋友，也知道他們現(xiàn)在需要一些什么，他們困惑一些什么。
馮鋒：我們中國(guó)教育發(fā)展基金會(huì)現(xiàn)在做一個(gè)什么項(xiàng)目，叫金惠工程。它是在10年內(nèi)要對(duì)我們國(guó)家重點(diǎn)扶持的貧困縣，過(guò)去管這個(gè)叫國(guó)定貧困縣，592個(gè)，這些縣開(kāi)展貧困教育。我們農(nóng)村金融教育，跟農(nóng)民兄弟講的確實(shí)一樣，四個(gè)部分，一個(gè)是讓他講誠(chéng)信，金融必須要講誠(chéng)信。然后農(nóng)民現(xiàn)在經(jīng)過(guò)培訓(xùn)以后，過(guò)去不敢跟金融打交道，他覺(jué)得到銀行存款貸款，到銀行都要憑關(guān)系，現(xiàn)在他知道不是憑關(guān)系，是憑信用，現(xiàn)在就是能夠積極地跟銀行打交道。再有一個(gè)給他一些金融知識(shí)，怎么跟銀行打交道，怎么進(jìn)行銀行的一些業(yè)務(wù)。還有就是怎么識(shí)別假幣，怎么防范金融的詐騙，這樣的話，就使農(nóng)民兄弟通過(guò)培訓(xùn)以后，他的金融意識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)大大提高。
3、為什么金融教育從少年時(shí)期開(kāi)始？
黃媛：我叫黃媛，現(xiàn)在是人大附中初一五班的學(xué)生。有個(gè)問(wèn)題是關(guān)于零花錢(qián)的，現(xiàn)在可能普遍性的有兩個(gè)極端，當(dāng)然也可能根據(jù)家庭的原因，也有特殊情況。一個(gè)極端就是父母特別怕孩子錢(qián)不夠花，大把大把地給孩子零花錢(qián)，讓他去花。還有一種情況就是父母把這個(gè)，就是孩子需要什么，比如說(shuō)我需要一塊橡皮，要三塊二，好，父母給你五塊錢(qián)，你把那一塊八給我拿回來(lái)，就是管得很?chē)?yán)，你需要多少我給你多少。那么請(qǐng)王書(shū)記做一個(gè)假設(shè)，假設(shè)您現(xiàn)在是12歲，11歲也行，就跟我差不多大。那請(qǐng)問(wèn)您覺(jué)得，就是該怎么看待這個(gè)問(wèn)題？
陳偉鴻：來(lái)，我們接下來(lái)聽(tīng)一聽(tīng)另一位十一二歲的孩子的回答，那就是您了。
王華慶：父母適當(dāng)給他一些，由他來(lái)自主來(lái)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃。比如說(shuō)學(xué)校一些重大的要求還可以向父母提出，因?yàn)橄鄬?duì)說(shuō)那是比較人性化一點(diǎn)。關(guān)鍵問(wèn)題是培養(yǎng)小孩兩個(gè)方面，一個(gè)是他有一個(gè)獨(dú)立自主，自主他比較獨(dú)立性。第二，就是你可以相對(duì)說(shuō)一些儲(chǔ)蓄，一些理財(cái)?shù)倪@樣一些觀念。我很贊賞你的這一個(gè)方面，就是壓歲錢(qián)，把它攢起來(lái)，有些時(shí)候付些學(xué)費(fèi)，有些時(shí)候是儲(chǔ)蓄，這是非常好的習(xí)慣。
孫云曉：當(dāng)一個(gè)人長(zhǎng)大之后，走進(jìn)銀行的時(shí)候，就已經(jīng)太晚了。我們覺(jué)得一個(gè)孩子能不能長(zhǎng)大之后能不能獨(dú)立，他如果不能夠理財(cái)，他就不能自理，不能自理就不能自立，因此他就很難獨(dú)立起來(lái)。我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)的，中國(guó)其實(shí)在我們教育當(dāng)中，家庭也好，學(xué)校也好，對(duì)理財(cái)?shù)慕逃?、金融的教育是非常非常弱的。中、日、韓、美四國(guó)高中生的比較研究，發(fā)現(xiàn)中國(guó)的父母給孩子的零花錢(qián)是最隨意的，日子是不固定的，高興的時(shí)候給你，不高興的時(shí)候不給。相比較而言。像日本、韓國(guó)、美國(guó)，他們大多數(shù)的父母都是在一個(gè)固定的時(shí)間，給孩子零花錢(qián)，或者通過(guò)他勞動(dòng)來(lái)獲得。因此這個(gè)孩子就便于他來(lái)計(jì)劃，我怎么領(lǐng)我這點(diǎn)收入。中國(guó)只有18%的小學(xué)生有這種存錢(qián)的這種概念，很少，五分之一都到不了。所以說(shuō)，你可以看到中國(guó)的這個(gè)中小學(xué)生，他這種理財(cái)?shù)母拍疃际欠浅５〉?。這可能就是跟剛才王書(shū)記說(shuō)的，成熟的消費(fèi)者這個(gè)之間的距離是非常非常巨大的差別。中國(guó)特別需要從兒童做起。
美國(guó)觀眾：我小時(shí)候我父母給我零花錢(qián)，但是不那么多，可是10塊錢(qián)、20塊錢(qián)，但以后，我做了，可能我修剪，可能父母給我一些錢(qián)。因?yàn)槲覀兠绹?guó)是一個(gè)資本主義的國(guó)家，所以我們的金融知識(shí)的教育特別重要。我記得我小時(shí)候，我爸跟我說(shuō)，他說(shuō)你沒(méi)有好的金融知識(shí)，你不是人。
陳偉鴻：就這么嚴(yán)重？
美國(guó)觀眾：對(duì)，特別嚴(yán)重。我知道，可能15歲的時(shí)候，夏天暑假的時(shí)候，可以做一些部分修剪工作，掙一點(diǎn)錢(qián)。在美國(guó)，這樣的教育可能是最重要的，前面說(shuō)的消費(fèi)者的問(wèn)題，是一個(gè)美國(guó)人認(rèn)為，就是個(gè)人的問(wèn)題，不是銀行的問(wèn)題。這個(gè)銀行的說(shuō)清楚了，你不看的，你不懂的，你給他們錢(qián)的，這是你自己的問(wèn)題，不是銀行的問(wèn)題。
王力：金融教育特別是金融知識(shí)對(duì)孩子來(lái)講是一個(gè)比較枯燥的，所以就是要把它，怎么樣把最淺顯的道理，通過(guò)比較生動(dòng)活潑的方式帶入給孩子們，所以我們也有和非政府組織合作，編譯了動(dòng)漫畫(huà)書(shū)，把最簡(jiǎn)單的道理，你要學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄，你要分辨什么是需要，什么是想要，還有就是你要把這個(gè)資金去怎么樣幫助需要幫助的人，同時(shí)也編譯兒童劇，由非公益組織，非盈利組織到學(xué)校去跟學(xué)校合作，發(fā)放這本書(shū)，同時(shí)進(jìn)行兒童劇的演出，收到很好的效果。
鐘向群：我們覺(jué)得金融的素質(zhì)教育，其實(shí)是公民素質(zhì)教育的一個(gè)組成部分，而且這種素質(zhì)教育應(yīng)該是從青少年抓起，做財(cái)商的教育，我們做了一些，包括對(duì)整個(gè)中國(guó)的青少年理財(cái)習(xí)慣的培養(yǎng)的一個(gè)調(diào)查研究，這個(gè)報(bào)告其實(shí)我們現(xiàn)在看起來(lái)，兩點(diǎn)。第一個(gè)，我們的結(jié)論是青少年的這個(gè)理財(cái)?shù)挠^念還比較淡薄，也比較傳統(tǒng)。但另外一個(gè)角度來(lái)講，我們的家長(zhǎng)和老師，對(duì)于這一塊的重視程度又明顯提升了，但是缺乏手段，缺乏根據(jù)，效果也不是很好，這是我們前一段做的一個(gè)研究報(bào)告的結(jié)論。從這個(gè)角度出發(fā)，我們后面又做了一個(gè)“我是理財(cái)小達(dá)人”的這么一個(gè)專(zhuān)題的，增加金融素養(yǎng)，增強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的一個(gè)巡回講座。我們?cè)诒本?，在大連，做了幾十場(chǎng)，這樣的話，我們還準(zhǔn)備在全國(guó)推廣。青少年的培養(yǎng)我們確實(shí)要通過(guò)一個(gè)活潑的形式，更加活躍的形式去讓他易接受。
陳偉鴻：其實(shí)我們今天大家所關(guān)注的，對(duì)公眾進(jìn)行金融知識(shí)方面的這些公眾教育，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，可能是這座大城當(dāng)中的一件小事，但是它的意義卻是不容小看，因?yàn)檫@樣的金融知識(shí)的普及和教育不僅關(guān)乎到百姓的錢(qián)袋子，同時(shí)還關(guān)乎到銀行自身的發(fā)展。對(duì)于中國(guó)現(xiàn)代的金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展而言，這更是一個(gè)任重而道遠(yuǎn)的重任。
