在生活中我們常常會(huì)遇到一些讓自己想不通的問(wèn)題，比如在過(guò)去幾年你明明沒(méi)有抵押貸款，也一直是按時(shí)還信用卡的，但是你的個(gè)人信用評(píng)分卻往下跌了50個(gè)點(diǎn)，本來(lái)不是應(yīng)該獲得一個(gè)最佳評(píng)分嗎？
其實(shí)想要獲得一個(gè)最佳信用評(píng)分并沒(méi)有那么容易，計(jì)算信用評(píng)分需要幾百個(gè)變量，我們常常會(huì)忽視其中的一部分，沒(méi)有得到最佳評(píng)分，其實(shí)并不需要沮喪。
還是來(lái)看看你的信用評(píng)分下降的原因吧。首先，信用評(píng)分系統(tǒng)開發(fā)公司FICO的發(fā)言人杰弗里·斯科特說(shuō)：還清抵押貸款或汽車貸款并不一定比按期支付貸款對(duì)你的信用評(píng)分更有幫助。
他表示：“FICO評(píng)分中最重要的因素之一是還款記錄。你按期還款了嗎?每次都按期還款了嗎?那才是真正重要的因素。提前還清貸款不會(huì)有獎(jiǎng)勵(lì)。”
當(dāng)然，還清貸款也不會(huì)有懲罰，所以這并不能說(shuō)明為什么你的信用評(píng)分會(huì)下降，只能解釋為什么信用評(píng)分沒(méi)有上升。
在FICO信用評(píng)分中，應(yīng)還款額算是第二大決定因素，占比大致為30%。所謂的用戶信用卡利用率，或者說(shuō)是用戶信用卡的可用信用額度比例，就屬于這一范疇。我們不僅會(huì)計(jì)算用戶單張信用卡的利用率，還會(huì)計(jì)算其名下所有信用卡的合并利用率。你的單張利用率及合并利用率越低，信用評(píng)分就越高。
其實(shí)，F(xiàn)ICO所做的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，信用分?jǐn)?shù)最高的消費(fèi)者(785分以上)，其信用卡上可用信用額度的利用率僅為7%。這就意味著，他們的信用卡擁有5000美元的信用額度，而實(shí)際使用金額僅為350美元，或者說(shuō)，幾張信用卡的合并信用額度是20,000美元，而其合并使用金額金額僅為1400美元。
信貸員們都很看重‘保持低信用額度利用率’，因?yàn)樗麄冋f(shuō)‘保持低利用率’可以把那些信用分?jǐn)?shù)優(yōu)秀的客戶與信用分?jǐn)?shù)良好的用戶區(qū)分開來(lái)。
要記?。好吭陆Y(jié)清還款額不會(huì)在用戶信用卡利用率上反映出來(lái)，換句話說(shuō)，最后不會(huì)在你的信用評(píng)分上反映出來(lái)。用于計(jì)算用戶信用卡利用率的余額是用戶上期賬單應(yīng)還款額。所以，如果您的信用額度是1000美元，消費(fèi)了900美元，并于當(dāng)月還清了欠款，F(xiàn)ICO信用評(píng)分仍然將其計(jì)算為90%的利用率。
這就是說(shuō)，你應(yīng)該查查你每月信用卡消費(fèi)的金額是多少，它又會(huì)對(duì)你的信用卡利用率產(chǎn)生什么影響。如果你的信用卡利用率占信用額度的30%以上，可以通過(guò)以下這兩種方法來(lái)降低利用率，提高信用評(píng)分：首先是降低每月信用卡消費(fèi)的金額。其次，請(qǐng)發(fā)卡行考慮提高您的信用額度。
你也可以再辦一張信用卡，從而增加您的總體信用額度，分散使用幾張信用卡消費(fèi)。但是當(dāng)申請(qǐng)那張新卡時(shí)，你的信用額度會(huì)首當(dāng)其沖地受到影響。隨著時(shí)間的推移，這種影響會(huì)減少，直至兩年后完全消失。
如果你認(rèn)為自己的信用卡利用率沒(méi)有問(wèn)題，那么就從AnnualCreditReport.com獲取免費(fèi)的信用報(bào)告，找出影響信用評(píng)分的相關(guān)因素。以Equifax信用報(bào)告為例，據(jù)其公司的發(fā)言人威爾遜·德米特拉說(shuō)，該報(bào)告提供了損壞個(gè)人信用的可能性因素。
Experian公司的公共教育主任羅德·格里芬說(shuō)，Experian信用報(bào)告中有一個(gè)部分根據(jù)公司與貸款人的合作經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出來(lái)的潛在負(fù)面信息。他表示，這些信息可能包括逾期付款、公共記錄或收入賬戶。如果你想要獲取影響信用分?jǐn)?shù)的具體風(fēng)險(xiǎn)因素，那么就花錢買一份信用報(bào)告吧。
個(gè)人信用評(píng)分在各方面都會(huì)使得最后的報(bào)告產(chǎn)生變化，不是把自己認(rèn)為的事情都做好就一定能獲得最佳評(píng)分的，當(dāng)你在做好這些事情的時(shí)候，沒(méi)準(zhǔn)有些東西被你忽視了，想要獲得最佳個(gè)人信用評(píng)分，要做好方方面面，還要懂得去分析哪些可以去改善。
