一邊是必須刷夠一定金額/次數(shù)才能免除的信用卡年費(fèi)，另一邊是通過(guò)充值P2P賬戶投資后就可獲取的高額利息。從2012年年底開(kāi)始，擁有多張大額信用卡的呂華(化名)在看似毫無(wú)關(guān)系的兩者之間找到了“平衡點(diǎn)”——利用信用卡透支額度在P2P平臺(tái)理財(cái)。
信用卡和P2P投資，原本看上去風(fēng)馬牛不相及的兩個(gè)事物卻結(jié)合到了一起，衍生出“信用卡P2P”這種新的投資模式。
“信用卡一般有50天左右的免息期，使用信用卡通過(guò)第三方支付向P2P理財(cái)賬戶充值后，選擇期限低于50天的項(xiàng)目投資，項(xiàng)目借款期限到了之后不僅可以拿回本金還信用卡，還能獲取一部分利息。”呂華說(shuō)，在他加入的某網(wǎng)貸公司QQ群里，像他這樣做“無(wú)本生意”的“卡族”有很多，P2P平臺(tái)已經(jīng)成為他們借雞生蛋的不二之選。
線上天標(biāo)與“套后再投”
信用卡門戶網(wǎng)站“我愛(ài)卡”網(wǎng)增值業(yè)務(wù)部總監(jiān)董崢?lè)Q，這種利用信用卡的免息期，只投低于一個(gè)月的天標(biāo)或秒標(biāo)，等到期后還上，然后繼續(xù)投資的信用卡P2P玩法，是典型的空手套白狼伎倆，P2P平臺(tái)實(shí)際上充當(dāng)了幫助“卡族”套現(xiàn)的工具。
“只有選擇期限短的項(xiàng)目才能按時(shí)還上信用卡，否則支付利息費(fèi)、手續(xù)費(fèi)就不劃算了?！眳稳A談道，他的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)就是“選擇短期項(xiàng)目平臺(tái)，分散理財(cái)”。
在呂華目前有項(xiàng)目投資的幾家P2P平臺(tái)上可以看到，這些平臺(tái)的項(xiàng)目中或多或少都存在秒標(biāo)(滿標(biāo)后就會(huì)立即附上利息一并返現(xiàn))和天標(biāo)(項(xiàng)目借款期限僅有幾天)，比較典型的是一家注冊(cè)在深圳的P2P平臺(tái)美貸網(wǎng)。
11月6日，在美貸網(wǎng)的20個(gè)借款項(xiàng)目中，只有3個(gè)項(xiàng)目的借款期限超過(guò)1個(gè)月，其余項(xiàng)目的借款期限均以天計(jì)，最短的只有6天。
“秒標(biāo)、天標(biāo)本身存在的目的是聚集人氣、活躍平臺(tái)氣氛，給投資人體驗(yàn)機(jī)會(huì)，是不可持續(xù)性的項(xiàng)目。一般情況下，借款人如果能夠在很短期限內(nèi)還上借款，都會(huì)選擇線下熟人借款，在P2P平臺(tái)線上借款支付的利息及給平臺(tái)的中介費(fèi)，反而會(huì)增加借款負(fù)擔(dān)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震教授認(rèn)為，秒標(biāo)、天標(biāo)并不是P2P平臺(tái)上項(xiàng)目的常態(tài)。
董崢指出，還有一類信用卡P2P玩法是“套后再投”——通過(guò)傳統(tǒng)渠道套現(xiàn)后，投資長(zhǎng)期項(xiàng)目，然后通過(guò)信用卡賬單分期，分批次還清信用卡。這種情況一般要承擔(dān)一定的信用卡分期手續(xù)費(fèi)和套現(xiàn)費(fèi)，因此選擇的項(xiàng)目收益要高于這兩項(xiàng)費(fèi)用的成本。
“如利用POS機(jī)套現(xiàn)；借助網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)虛假買賣，選擇信用卡支付，商家收到錢后再把錢轉(zhuǎn)給指定的借記卡賬戶，并收取一定費(fèi)用；購(gòu)買家用、便攜式移動(dòng)刷卡機(jī)，自助付款后申請(qǐng)退款，再將賬戶中的錢提現(xiàn)等?！倍瓖樑e例介紹套現(xiàn)的常見(jiàn)方式。
平臺(tái)對(duì)充值“邊禁邊允”
與通過(guò)傳統(tǒng)渠道套現(xiàn)后投資P2P相比，投資人直接使用信用卡投資P2P的行為，在大成律師事務(wù)所金融領(lǐng)域律師肖颯看來(lái)，本質(zhì)上仍是“使用信用卡套現(xiàn)”。
《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2012〕60號(hào))明確規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。
調(diào)查者在11月6日在美貸網(wǎng)隨機(jī)選擇了一個(gè)名為“好借好還標(biāo)”的項(xiàng)目進(jìn)行體驗(yàn)，點(diǎn)擊“立即投標(biāo)”后，需要先為賬戶充值，充值頁(yè)面下方寫著一段提示：“美貸網(wǎng)禁止信用卡套現(xiàn)、虛假交易行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將予以處罰，包括但不限于：限制收款、凍結(jié)賬戶、永久停止服務(wù)，并可能影響相關(guān)信用記錄?！?/p>
隨后，調(diào)查者分別打開(kāi)頁(yè)面上國(guó)付寶、環(huán)迅支付、易生支付、寶付四個(gè)第三方支付通道，顯示均可使用合作銀行的信用卡充值。
對(duì)于“能否直接使用信用卡投資”，美貸網(wǎng)線上客服人員“meidaiw小巧”也給出肯定的答案：“信用卡可以充值投資，但要看銀行有沒(méi)有和第三方平臺(tái)合作，有合作的就支持?！?/p>
美貸網(wǎng)“邊禁邊允”的做法也并非個(gè)例。某網(wǎng)貸行業(yè)第三方門戶負(fù)責(zé)人表示，信用卡充值功能是網(wǎng)貸平臺(tái)吸引客戶投資的一個(gè)重要手段，目前差不多10%的P2P平臺(tái)都有信用卡通道，而幾乎所有的P2P平臺(tái)都會(huì)在網(wǎng)站上寫明“禁止信用卡套現(xiàn)”。
央行禁止信用卡充值網(wǎng)貸
而P2P平臺(tái)的“禁止”提醒，與去年6月央行下發(fā)的《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示——加大審核力度提高管理水平防范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)》(以下簡(jiǎn)稱《風(fēng)險(xiǎn)提示》)有關(guān)。
“從去年開(kāi)始，一些我投資過(guò)的P2P平臺(tái)，就關(guān)閉了信用卡充值通道，據(jù)說(shuō)是受政策影響，合作的第三方支付機(jī)構(gòu)暫停了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。”呂華說(shuō)，“那段時(shí)間為了尋找其他能用信用卡充值的平臺(tái)，我差不多看了100家平臺(tái)。”
呂華所說(shuō)的“政策”，即是上述央行下發(fā)的《風(fēng)險(xiǎn)提示》。
《風(fēng)險(xiǎn)提示》要求，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)等投融資類商業(yè)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)不得為其開(kāi)通信用卡受理功能，支付機(jī)構(gòu)不得為其開(kāi)立支付賬戶用于網(wǎng)絡(luò)信貸等投融資活動(dòng)。
“客戶將信用卡透支資金用于網(wǎng)絡(luò)信貸投資，使得銀行信貸資金變相進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域，在操作上已涉嫌信用卡非法套現(xiàn)，特別是當(dāng)貸款人和借款人為同一人時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)容易成為信用卡非法套現(xiàn)平臺(tái)，一旦借款逾期或形成壞賬，客戶無(wú)法償還信用卡欠款，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳導(dǎo)。”《風(fēng)險(xiǎn)提示》指出。
《風(fēng)險(xiǎn)提示》發(fā)布后，不少第三方支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)展開(kāi)對(duì)P2P平臺(tái)信用卡通道的清理活動(dòng)，如今年5月，匯付天下曾向有托管合作的P2P平臺(tái)發(fā)函稱“將關(guān)停所有借貸不分離銀行的充值端口”，并列明在清理期中平安銀行、中信銀行等10家銀行的“信用卡和借記卡均將不能充值，但可以提現(xiàn)”，目的是徹底解決信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。
《風(fēng)險(xiǎn)提示》也并非央行首次強(qiáng)調(diào)“利用信用卡套現(xiàn)是違法行為”。早在2012年年初，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，要求支付機(jī)構(gòu)提醒客戶“不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。
彼時(shí)，為響應(yīng)央行支付新規(guī)，占據(jù)市場(chǎng)七成份額的財(cái)付通、支付寶兩大支付平臺(tái)宣布，從時(shí)年2月1日和2月8日起，分別關(guān)閉信用卡充值功能。
然而，仍有一些第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)央行的多次重申“視而不見(jiàn)”，如上述與美貸網(wǎng)合作的四個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)。
投資人或面臨多重風(fēng)險(xiǎn)
“第三方機(jī)構(gòu)幾乎不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，坐享手續(xù)費(fèi)，即便第三方機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)客戶套現(xiàn)行為，也無(wú)權(quán)封殺客戶、凍結(jié)其資金?！秉S震認(rèn)為，央行針對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)一系列的監(jiān)管風(fēng)向，并不具有法律效力，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)也無(wú)約束力。
然而，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡P2P對(duì)投資人來(lái)說(shuō)，存在著多重風(fēng)險(xiǎn)。
“使用信用卡投資網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人會(huì)在記賬起始日幾乎使用完信用卡全部的額度，資金使用在同一個(gè)地方，并且每個(gè)月規(guī)律性地如此操作，這類行為會(huì)被銀行監(jiān)控到?！倍瓖樦赋觯庞每ㄍ顿Y網(wǎng)貸將會(huì)造成個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，輕則降低透支額度，產(chǎn)生不良征信記錄，重則將取消信用卡。
中國(guó)政法大學(xué)金融法教授劉少軍認(rèn)為，一旦使用信用卡投資的P2P平臺(tái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，投資人將承擔(dān)巨大的信用卡償付風(fēng)險(xiǎn)。
“如果一位投資者信用卡P2P的5萬(wàn)元投資不能及時(shí)收回本金，那么將面臨的信用卡利息支出，對(duì)應(yīng)的利率一般為18%左右，也就是說(shuō)一個(gè)月需要750元的利息支出，這比一般P2P網(wǎng)貸項(xiàng)目13%的利率還高。更有甚者，連10%的最低還款額都不能支付的話，罰息將會(huì)更高?！眲⑸佘娕e例道。
依據(jù)刑法相關(guān)規(guī)定及兩高《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為，構(gòu)成惡意透支，數(shù)額較大的(一萬(wàn)元以上)，構(gòu)成信用卡詐騙罪。
肖颯指出，信用卡套現(xiàn)投資P2P網(wǎng)貸是一條“不歸路”，如果信用卡P2P投資人在不能足額、按時(shí)歸還信用卡限額時(shí)，一旦被認(rèn)定為“明知沒(méi)有還款能力而大量投資，無(wú)法歸還”或“肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還”“其他非法占有資金，拒不歸還的行為”時(shí)，投資人將涉嫌刑事犯罪。
近日，美貸網(wǎng)被媒體曝出部分項(xiàng)目涉嫌自擔(dān)保。“最近出問(wèn)題的平臺(tái)太多，項(xiàng)目借款期限到了，我也不打算再用信用卡做投資了，風(fēng)險(xiǎn)太大?！眳稳A如是說(shuō)。
