2012年7月底，支付寶宣布，招行、中行、農(nóng)行、平安和深發(fā)展等5家銀行已經(jīng)支持支付寶信用卡分期付款業(yè)務(wù)。
分期付款作為信用卡的重要功能之一，在信用卡實(shí)現(xiàn)先消費(fèi)后還款的功能之外允許客戶能夠?qū)①~單分散在好幾個(gè)月份償還，這使客戶提前進(jìn)行大額消費(fèi)會(huì)更加輕松。
隨著眼下網(wǎng)購(gòu)風(fēng)盛行，客戶購(gòu)買數(shù)碼電子產(chǎn)品的單筆金額動(dòng)輒數(shù)千甚至上萬(wàn)元，大額消費(fèi)讓客戶也感覺(jué)到吃力，而最新推出的信用卡網(wǎng)購(gòu)直接申請(qǐng)分期付款業(yè)務(wù)使客戶在網(wǎng)購(gòu)一些大額商品時(shí)不必?fù)?dān)心次月還款負(fù)擔(dān)太重，消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)付款之前選擇使用“分期付款”，即可實(shí)時(shí)完成當(dāng)次申請(qǐng)，將普通消費(fèi)轉(zhuǎn)為分期付款。
而此前，信用卡分期付款業(yè)務(wù)集中在線下商場(chǎng)面向客戶，或由客戶在收到每月信用卡賬單后向銀行提出申請(qǐng)，辦理流程相對(duì)麻煩，并且銀行需要視客戶具體情況進(jìn)行審批。
信用卡網(wǎng)購(gòu)分期付款，無(wú)疑已成為信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)步的又一標(biāo)志。近年來(lái)，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)樂(lè)觀，據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)信用卡市場(chǎng)研究與投資預(yù)測(cè)分析報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，2007-2008年，中國(guó)信用卡的發(fā)卡規(guī)模保持高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，從2009年開(kāi)始，受國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，各銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始轉(zhuǎn)變發(fā)卡戰(zhàn)略，從“圈地跑馬”轉(zhuǎn)向“精耕細(xì)作”，發(fā)卡量的同比增速明顯放緩，基本保持在24%左右。
截至2011年年末，全國(guó)的累計(jì)發(fā)卡量已達(dá)到2.85億張，人均持卡量達(dá)到0.21張/人。而2009年年底，美國(guó)人均持有信用卡為7張，與其相比，我國(guó)的信用卡發(fā)卡市場(chǎng)未來(lái)仍具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
然而，盡管目前信用卡市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿^大，但是目前，該市場(chǎng)依然存在較多問(wèn)題。銀行紛紛推出的信用卡網(wǎng)購(gòu)分期付款業(yè)務(wù)，表面看似會(huì)給銀行帶來(lái)了不菲的收益，但是潛在風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。
由于網(wǎng)購(gòu)分期付款操作(首先客戶在支持信用卡支付的商家選定商品并下單的同時(shí)選擇“分期付款”的選項(xiàng);隨后只要在招行、中行、農(nóng)行、平安、深發(fā)展等5家銀行中選擇一家，并確認(rèn)自己需要分期的期數(shù)，就可以實(shí)時(shí)看到自己將要支付的總金額以及每期的還款金額;最后客戶通過(guò)快捷支付完成付款的同時(shí)完成了整個(gè)信用卡分期的申請(qǐng))較之前的線下分期付款申請(qǐng)程序快捷及簡(jiǎn)便，但這種方式并未對(duì)客戶的具體情況進(jìn)行審核即立馬讓客戶通過(guò)申請(qǐng)，因此，銀行不做再次審核必定會(huì)使其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)有所加大。
其次，個(gè)人征信系統(tǒng)的不完善，導(dǎo)致了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的增大，逾期未償還貸款余額增長(zhǎng)迅猛。
前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)信用卡市場(chǎng)研究與投資預(yù)測(cè)分析報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，2008年金融危機(jī)后，2009年逾期半年未償信貸占比有所上升，到2010年第二季度之后，由于各行不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，逾期半年未償信貸總額的比重卻由2009年三季度的3.40%降至目前的1.54%，但整體來(lái)看，2008-2011年，我國(guó)信用卡未償信貸余額在持續(xù)攀升，截至2011年第四季度末，未償信貸余額為8129.56億元，為2008年同期的五倍多。
再者，由于國(guó)內(nèi)部分消費(fèi)者缺乏信用觀念，加之后金融危機(jī)背景下持卡人工作變動(dòng)相對(duì)頻繁，經(jīng)濟(jì)來(lái)源驟降而不愿還款或無(wú)能力還款以及惡意透支等現(xiàn)象屢屢發(fā)生，持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)給發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
針對(duì)目前我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，前瞻資訊產(chǎn)業(yè)研究院金融行業(yè)研究小組認(rèn)為，針對(duì)信用卡網(wǎng)購(gòu)分期付款業(yè)務(wù)，銀行還應(yīng)進(jìn)一步完善其操作流程，雖然目前這種快捷簡(jiǎn)便的申請(qǐng)程序確實(shí)能吸引不少網(wǎng)購(gòu)族，但是，銀行自身仍更應(yīng)該關(guān)注其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，不能一味的為了追求收益而忽略了風(fēng)險(xiǎn)的存在。
其次，要控制信用卡未償信貸總額的進(jìn)一步提高，首先銀行在發(fā)放信用卡的時(shí)候，應(yīng)該選擇較優(yōu)質(zhì)的客戶，可以對(duì)客戶信用做一個(gè)全面而詳細(xì)的評(píng)估，但出于目前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)稍不健全，未來(lái)，銀行應(yīng)盡量與相關(guān)部門建立合作機(jī)制，共享各自的客戶信用記錄，只有這樣，銀行在發(fā)放信用卡的時(shí)候，才能做到最大限度的了解客戶信用狀況，避免客戶因信用不良而最終引起的不償還信用卡的現(xiàn)象發(fā)生。
再者，針對(duì)目前信用卡客戶的惡意透支難題，前瞻資訊產(chǎn)業(yè)研究院金融行業(yè)研究小組建議銀行樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念(從某種意義上說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)大收益也大)，將風(fēng)險(xiǎn)管理作為利潤(rùn)最大化的途徑，加強(qiáng)對(duì)信用卡透支的管理，按照央行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，不搞協(xié)議透支，盡量減少信用卡交易資金結(jié)算環(huán)節(jié)，提高結(jié)算速度，從而及時(shí)核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。
