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銀行 金融機構(gòu) 是如何審查個人征信的

      

有過信用卡辦理或是貸款申請的人,對個人征信應(yīng)該都留有不少印象,征信信息良好,貸款審批快速易辦理,反之,你就會直接被拒??设b于平時人們對個人征信的了解知之甚小,一位銀行的信審人員小東,聽他講述,銀行內(nèi)部個人征信是如何進行審理?

 

一、征信真?zhèn)?/strong>

 

通常我們拿到一份信用報告,首先要做的第一件事,就是查驗真?zhèn)?,不少人因為自己征信有污點,于是找所謂的機構(gòu)“包裝征信”,這種行為銀行或金融機構(gòu)是會嚴(yán)厲杜絕的。

怎么分辨真假征信呢?很簡單,第一,央行的信用報告版式清晰,有自己的固定格式;第二,通常信用報告上會標(biāo)注好打印日期,如果離申貸時間較長,那么包裝嫌疑就較大,這種情況下,銀行通常會和客戶一起去征信中心二次打印一份最新的信報。

 

二、居住情況

 

通常來說,在這一欄里,銀行可以獲知客戶的居住情況,現(xiàn)住哪里,擁有幾套房產(chǎn)等。一來,銀行會拿他與客戶口述的情況進行核驗真假;二來,通常有自住房產(chǎn)的人,可以得到更高的打分。

 

三、貸款情況

 

在這一欄里,銀行通常會就借款人的以往借貸情況進行詳細分析:

第一,貸款總額是多少?還款余額還剩多少?是否臨進大額貸款還款日,如有大額還款到期,銀行會著重對待,以妨有人以貸還貸,杜絕此類風(fēng)險發(fā)生;

第二,還款情況如何?是否有逾期現(xiàn)象?單筆貸款出現(xiàn)3次以上逾期,打分就會很低,貸款額度越高,對這一條就會卡得越嚴(yán)。

第三,還會考慮個人負債情況,如果貸款筆數(shù)過多,借款人每個月還款額較大,而個人月收入情況有限,銀行會認為該借款人負債情況嚴(yán)重,發(fā)放貸款后的還貸風(fēng)險系數(shù)較高,而不予批貸。

 

四、信用卡情況

 

和貸款情況一樣,信用卡情況也是考量個人征信的重要一方面。這里銀行會著重考慮以下幾個問題:

第一,個人擁有信用卡張數(shù)和信用卡額度,假設(shè)借款人收入不高,但個人持有信用卡張數(shù)非常多,或是近期集中辦理了多張信用卡,銀行會考慮是否存在套現(xiàn)風(fēng)險;

第二,以往的信用卡使用情況,是否有過逾期還款記錄。通常信用卡逾期和貸款逾期會一起計算,而銀行的底線則是逾期不能連續(xù)超過3次或累計超過6次。

 

五、擔(dān)保情況

 

除去個人貸款,借款人以往的擔(dān)保情況也會被著重考查。假設(shè)以往擔(dān)保貸款中,貸款人還款記錄不佳,你也會受到影響;而即便對方按時還款,如果還款未清,你的貸款額度也會隨之被減額。鑒于擔(dān)保人的連帶責(zé)任,阿虎還是建議大家謹慎充當(dāng)貸款擔(dān)保人。

 

六、查詢情況

 

個人信用報告中查詢情況一欄里分個人查詢和機構(gòu)查詢,如果機構(gòu)近期查詢近數(shù)特別多,銀行就會著重關(guān)注,加強審理,在銀行看來,機構(gòu)頻繁查詢個人征信,說明你近期有大量的資金缺口,這類借款人放貸風(fēng)險高,審核過程也會比普遍人更繁瑣。

 

小結(jié):作為長期在一線作戰(zhàn)的工作人員,小東真誠建議大家愛惜保護好自己的個人征信,一旦沾上污點,會給貸款帶來極大的困難,而尤其在申請住房貸款當(dāng)中,可能一次逾期,你的公積金貸款審批就會被拒,所以,千萬不要因小失大,因為試錯的成本太高了!

注意,以上所說的銀行只是一個統(tǒng)稱,也包括放貸的金融機構(gòu)或網(wǎng)貸機構(gòu)。

 

那么,個人征信如何查詢,信用記錄不良會有什么影響?

 

隨著人們消費意識的提高,信用卡的使用也開始逐漸普及,有的卡友會因某些原因造成不良信用記錄,為了可以及時掌握自己的個人征信情況,這時我們便需要知道個人征信查詢是怎么操作的。下面,就來給大家講講個人征信如何查詢。

 

個人信用報告是什么?

個人信用報告由報告名稱和報告內(nèi)容組成,是全面記錄個人信用活動,反映個人信用狀況的文件,主要包括個人基本信息、信用交易信息和其它信息。

 

個人征信如何查詢?

個人征信查詢方法一:征信中心官網(wǎng):現(xiàn)在全國各地查詢個人征信報告,都可以在征信中心官網(wǎng)上查詢?;蛘叩剿诘氐闹袊嗣胥y行或上級中國人民銀行分之機構(gòu)查詢。

個人征信查詢方法二:個人自助信用報告查詢機上查詢(北京、南京、蘭州、煙臺等多個城市):根據(jù)規(guī)定,個人每年有2次免費在柜臺或自助機上查詢的機會。網(wǎng)絡(luò)上查詢不限次數(shù)。PS:卡友們都關(guān)心隱私是否會泄露,其實并不會,因為抓取的是征信中心的數(shù)據(jù),所有數(shù)據(jù)都妥善保存在央行征信中心。

 

信用記錄不良會有什么影響?

如果你的征信報告上有逾期記錄,你的信用卡申請可能會被拒,即使批準(zhǔn)了,額度也不會高。如果是申請房貸或者車貸的話,你的首付款成數(shù)可能會被要求提高或者直接被拒。不過,如果你的逾期記錄是由于銀行的采集出錯的話,你可以向人民銀行提交異議申訴。

 

信用報告從哪些方面記錄逾期?

當(dāng)前逾期期數(shù):指當(dāng)前連續(xù)未按合同規(guī)定金額或最低還款額還款的次數(shù)。

當(dāng)前逾期金額:指當(dāng)前未按合同規(guī)定金額或最低還款額還款的總金額。

逾期持續(xù)月數(shù):指截至目前某一次逾期行為持續(xù)的月份數(shù)。

逾期金額:指截至目前某一次逾期行為應(yīng)還未還的金額。

逾期月份:指貸款或信用卡賬戶存在逾期的月份。

 

還款方式注意細節(jié),否則將影響信用記錄

明明按時還錢了,可為什么還有逾期記錄呢?這主要是因為還款方式不同而造成的。必須按合同約定的日期、方式、金額,把當(dāng)期應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)至合同約定的還款賬戶,才算還款成功。

那么,我們來一起看看,最容易無意中形成逾期的幾種情況:

中介代還:你按時足額把錢轉(zhuǎn)給中介,但中介沒有及時轉(zhuǎn)至約定賬戶。

跨行還款:你通過其他銀行向合同約定賬戶轉(zhuǎn)賬匯款,但因為銀行間賬務(wù)處理時滯等原因,款項未能按時匯入約定賬戶。

一行多戶:你在貸款機構(gòu)指定銀行開立多個賬戶,將錢存進了非合同約定賬戶,但未設(shè)置跨賬戶自動還款功能。

另外,如果你習(xí)慣于在應(yīng)還款日當(dāng)天或前一兩天還款,可要注意啦,如果恰逢周末節(jié)假日,那就更要小心啦。因為銀行劃賬有一定的時間,這樣做非常有可能產(chǎn)生逾期記錄,記入到信用報告中。

 

提前還款可能會影響你的信用

你一定會覺得奇怪,為什么提前還款,還會影響信用呢?那是因為,從合同約定看,提前還款是一種違約行為,不一定等于還款能力強、信用好,有些放貸機構(gòu)可能會將其視為負面信息,報送至征信系統(tǒng),展現(xiàn)在“特殊交易”中。還有些放貸機構(gòu),甚至根據(jù)合同約定可能會收取一定的罰息。

 

多方式還款時,需注意額度

信用卡到了還款時限,你可以選擇多種平臺還款,比如支付寶、微信轉(zhuǎn)賬、手機銀行、網(wǎng)上銀行、ATM機、柜臺等。但需要注意的是,有的還款平臺有一定的額度,如果你還款數(shù)額較大時,一定要選擇正確的還款方式,否則容易造成逾期哦!

支付寶轉(zhuǎn)賬:支付寶轉(zhuǎn)賬到銀行卡的限額,每個支付寶賬戶操作轉(zhuǎn)賬到銀行卡單筆最高限額為5萬(含手續(xù)費)。

微信轉(zhuǎn)賬:未添加銀行卡的,可使用零錢資金進行轉(zhuǎn)賬,限額是單筆單日200元,收款方單筆單日3000元;已添加銀行卡的,可以使用零錢或銀行卡資金進行轉(zhuǎn)賬,單筆單日限額50000元,收款方無限額。

信用卡出現(xiàn)不良后,銷卡好嗎?

答案是不好!信用卡出現(xiàn)不良后你可以還清欠款,立即銷卡。24個月后,信用記錄中仍然展示不良記錄,且無新的還款記錄?;蛘哌€清欠款,繼續(xù)使用該卡。24個月后,信用記錄中仍然展示不良記錄,但積累了新的24個月的按時還款記錄。(備注:“最近24個月還款記錄”:從你查詢信用報告開始,過去2年信貸機構(gòu)每月報送的你的貸款或信用卡還款狀態(tài)。)

 

信用卡使用時需要注意的問題

階段不同,重點不同。

申請:準(zhǔn)確完整地提供申請表中信息,幫助放貸機構(gòu)更好地了解你、聯(lián)系你。

領(lǐng)卡:準(zhǔn)確提供信用卡郵寄地址,避免你的信用卡被冒領(lǐng);拿到卡片后及時、規(guī)范開卡并在卡片背面簽名。

用卡:開卡后就生年費,要清楚了解發(fā)卡機構(gòu)年費減免政策;準(zhǔn)確了解并謹慎使用寬限期,部分發(fā)卡機構(gòu)寬限期內(nèi)還款也會記為逾期。

看清每期最低還款額,只需償還最低,就算履行合同;謹慎起見,每期還款金額最好大于當(dāng)期對賬單上提示的最低還款額,以免發(fā)生意外逾期。

如發(fā)生用卡情況異常,立即向發(fā)卡機構(gòu)申請止付或凍結(jié)。

銷戶:如你確定不再用卡,不管是否到期,請聯(lián)系發(fā)卡機構(gòu)銷戶,以免閑置信用卡產(chǎn)生年費,或保管不善被他人盜用。

另外,還有一點值得注意,“信用卡賬戶數(shù)”不等于“信用卡張數(shù)”。單幣卡:一張信用卡支持一種貨幣,為“一個”賬戶;雙幣卡:一張信用卡支持兩種貨幣,為“兩個”賬戶。

 

教你如何養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣

盡早使用信用卡,財富積累須及時,不當(dāng)信用“空白戶”;

還款日期記清楚,按時足額把款還,認真履約記錄好;

量入為出好傳統(tǒng),精打細算好規(guī)劃,過度負債要不得;

關(guān)注央行調(diào)利率,還款金額問銀行,不當(dāng)逾期冤大頭;

對外擔(dān)保也是債,他若不還你要還,否則逾期進報告;

發(fā)生逾期心莫慌,立即還錢是上策;若你真是有難處,

聯(lián)系銀行好商量,展期重組辦法多,死馬也當(dāng)活馬醫(yī);

還款謹慎用中介,還給中介不算還,錢到銀行才算還;

聯(lián)絡(luò)方式有變化,通知銀行莫耽誤,不當(dāng)信用“失聯(lián)戶”。

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