22日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》正式發(fā)布，規(guī)定銀行卡清算機(jī)構(gòu)必須設(shè)立企業(yè)法人、獲得業(yè)務(wù)許可證。外資可進(jìn)入銀行卡清算市場(chǎng)，必須設(shè)立外商投資企業(yè)，獲得業(yè)務(wù)許可證。專(zhuān)家表示，這意味著中國(guó)銀行(4.86, 0.08, 1.67%)卡清算市場(chǎng)對(duì)外資開(kāi)放，中國(guó)銀聯(lián)的寡頭地位或受到?jīng)_擊。同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，消費(fèi)者和企業(yè)刷卡有更多選擇，費(fèi)率也會(huì)下降。
中國(guó)人民銀行[微博]最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，較上年末增長(zhǎng)17.13%，相當(dāng)于全國(guó)人均持有銀行卡3.64張。其中，2014年全國(guó)共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬(wàn)億元?？梢?jiàn)銀行卡清算市場(chǎng)規(guī)模之大，銀行卡清算市場(chǎng)的開(kāi)放，將對(duì)中國(guó)金融體系產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，而人民日常生活也會(huì)從中受益。
銀行卡清算實(shí)施準(zhǔn)入管理 擴(kuò)大對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放
銀行卡清算業(yè)務(wù)，是指通過(guò)制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)。
《決定》要求，銀行卡清算機(jī)構(gòu)需設(shè)立的企業(yè)法人，并符合：具有不低于10億元人民幣的注冊(cè)資本；至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計(jì)持股25%以上的多個(gè)主要出資人，且提出申請(qǐng)前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上，連續(xù)盈利3年以上，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄等條件。
2014年10月29日國(guó)務(wù)院常會(huì)議決定進(jìn)一步放開(kāi)和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)，提高金融對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放水平，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。
“準(zhǔn)入管理是為銀行卡產(chǎn)業(yè)開(kāi)放和市場(chǎng)化做準(zhǔn)備，引導(dǎo)其他資本進(jìn)入?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇[微博]在接受中新網(wǎng)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，這些資質(zhì)要求并不算高，因?yàn)殂y行卡清算機(jī)構(gòu)不同于一般的企業(yè)，銀行卡產(chǎn)業(yè)屬于高科技含量、高專(zhuān)業(yè)化的領(lǐng)域，必須要有一定的資本實(shí)力和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、能力要求。
央行[微博]在答記者問(wèn)時(shí)表示，銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理主要是基于以下考慮：
一是銀行卡是我國(guó)個(gè)人最廣泛使用的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶(hù)、收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益；
二是銀行卡清算業(yè)務(wù)涉及機(jī)構(gòu)間債權(quán)債務(wù)計(jì)算和資金結(jié)算安排，關(guān)系到銀行間清算秩序；
三是銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)屬于重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，其風(fēng)險(xiǎn)防范和穩(wěn)定運(yùn)行對(duì)維護(hù)銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩(wěn)定運(yùn)行有重大影響；
四是銀行卡交易環(huán)節(jié)參與主體多，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的品牌服務(wù)和居間協(xié)調(diào)，對(duì)維護(hù)相關(guān)各方利益，尤其是廣大持卡人權(quán)益發(fā)揮重要作用。
一家獨(dú)大不合理 外資進(jìn)入或沖擊銀聯(lián)寡頭地位
《決定》指出，境外機(jī)構(gòu)為中境內(nèi)主體提供銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立外商投資企業(yè)，并根據(jù)本決定規(guī)定的條件和程序取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證；僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，原則上無(wú)需在境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。外國(guó)投資者并購(gòu)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行外資并購(gòu)安全審查。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立或者投資于銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)依法報(bào)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)。
“一家機(jī)構(gòu)獨(dú)大的市場(chǎng)是不合理的，這些年銀行卡支付清算包括能力和服務(wù)水平等問(wèn)題受到各界的詬病質(zhì)疑，看來(lái)對(duì)于市場(chǎng)開(kāi)放已經(jīng)形成了共識(shí)，允許其他資本進(jìn)入，通過(guò)優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，提高銀行卡產(chǎn)業(yè)的效率和服務(wù)水平。”郭田勇介紹，我國(guó)銀行卡清算產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)放開(kāi)已經(jīng)討論了十幾年，盡管銀行卡產(chǎn)業(yè)關(guān)系到國(guó)家金融安全、個(gè)人隱私等問(wèn)題，但是畢竟是個(gè)商業(yè)化市場(chǎng)化領(lǐng)域。
郭田勇認(rèn)為，國(guó)外大的銀行卡清算機(jī)構(gòu)比較多，它們業(yè)務(wù)水平并不比國(guó)內(nèi)的機(jī)構(gòu)低，像阿里支付寶[微博]等第三方支付平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)清算也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。
對(duì)于未來(lái)外資機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，郭田勇認(rèn)為肯定會(huì)帶給銀聯(lián)越來(lái)越大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，但也可以轉(zhuǎn)化為動(dòng)力。他表示，從業(yè)務(wù)量和客戶(hù)積累來(lái)看，銀行卡清算產(chǎn)業(yè)開(kāi)放初期，其他機(jī)構(gòu)可能一時(shí)難以撼動(dòng)銀聯(lián)老大地位，需要一個(gè)客戶(hù)開(kāi)發(fā)的過(guò)程；但可以通過(guò)放開(kāi)市場(chǎng)倒逼銀聯(lián)提升清算效率和整個(gè)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平。
對(duì)于國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《決定》，中國(guó)銀聯(lián)22日回應(yīng)稱(chēng)，支持并堅(jiān)決執(zhí)行國(guó)家進(jìn)一步開(kāi)放和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入的決定。作為市場(chǎng)化的商業(yè)主體，中國(guó)銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開(kāi)展平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇刷卡費(fèi)率或下降 持卡人將受益
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到49.36億張，2014年全國(guó)共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬(wàn)億元，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重持續(xù)增長(zhǎng)，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%，對(duì)便民便商、拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)、促進(jìn)就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。
“開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)正是順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求、完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展市場(chǎng)化機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用的重大舉措。”央行表示，隨著銀行卡市場(chǎng)規(guī)模的增長(zhǎng)、銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域的拓寬和新興支付技術(shù)的應(yīng)用，銀行卡業(yè)務(wù)多樣化、創(chuàng)新性發(fā)展的步伐越來(lái)越快，對(duì)銀行卡清算服務(wù)在效率、差異化服務(wù)等方面都提出了更高的要求。
郭田勇分析，外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)后，銀行卡刷卡的費(fèi)率將會(huì)出現(xiàn)差別化，產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)最有利于消費(fèi)者，消費(fèi)者將有更多選擇權(quán)，選擇收費(fèi)更低的機(jī)構(gòu)。
事實(shí)上，2013年2月25月，央行和發(fā)改委已經(jīng)宣布下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和收單服務(wù)費(fèi)進(jìn)行了調(diào)整。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一年內(nèi)為企業(yè)和消費(fèi)者減負(fù)超過(guò)百億元。
郭田勇對(duì)中新網(wǎng)記者表示，以前國(guó)內(nèi)只有一家銀行卡清算機(jī)構(gòu)，國(guó)家只能通過(guò)行政手段要求下調(diào)刷卡費(fèi)用；放開(kāi)市場(chǎng)之后，就可以通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)的手段促使刷卡收費(fèi)下降。“一般來(lái)講，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者越多，對(duì)消費(fèi)者越有利。”
