信用卡到期還款銀行無故多扣800元

       案例

　　2013年8月10日，張先生收到銀行信用卡賬單，還款金額為4萬余元，到期還款日為8月30日。因和該信用卡綁定的儲蓄卡賬戶金額僅剩3000余元，不足以清償欠款，張先生便在8月30日晚9點多，通過自動柜員機(jī)向其信用卡內(nèi)存入了3.8萬余元。這樣，信用卡的還款加上儲蓄卡賬戶內(nèi)的金額，共計4.1萬余元，足以支付當(dāng)月信用卡欠款。

　　令張先生沒想到的是，第二天，銀行不僅扣劃了信用卡內(nèi)的3.8萬余元，還將他儲蓄卡賬戶內(nèi)的3000余元一并扣除，扣減當(dāng)月應(yīng)清償?shù)那房睿嗫蹌澾_(dá)800余元。后經(jīng)多次交涉，銀行于同年9月2日退還了多扣劃的錢款。

　　張先生認(rèn)為，銀行無故扣劃其賬戶余額800余元的行為侵犯了其財產(chǎn)權(quán)，故訴至法院，要求銀行支付多扣劃存款金額部分的三天利息0.4元，并根據(jù)“消法”第55條規(guī)定，要求銀行賠償多扣劃錢款金額的三倍即2000余元。

　　銀行辯稱，張先生在最后還款日的還款時間為晚上9點多，此時已過銀行當(dāng)天的營業(yè)時間，因此當(dāng)天通過自助終端的還款被系統(tǒng)認(rèn)定為最后還款日次日的還款，故銀行對張先生約定還款賬戶內(nèi)資金進(jìn)行了全額扣劃。而且，張先生選擇了約定賬戶還款方式，該方式系排除其他還款方式的約定，如張先生要取消約定賬戶的還款，應(yīng)與銀行聯(lián)系進(jìn)行修改。

　　法院審理后認(rèn)為，張先生在選擇約定賬戶還款的同時，通過自助終端主動還款并無不當(dāng)，其在還款日當(dāng)天24點以前還款亦應(yīng)認(rèn)定為完成了還款行為，現(xiàn)銀行已將三天利息0.4元支付給張先生，一審判決駁回張先生的全部訴請。張先生不服，提起上訴。

　　說法

　　二審法院認(rèn)為，相對于銀行而言，張先生無法掌握銀行內(nèi)部系統(tǒng)扣款入賬的時間，故以該時間點作為衡量其是否逾期還款的標(biāo)準(zhǔn)，顯失公平。因此，張先生在最后還款日當(dāng)晚通過自助終端完成還款，且其信用卡賬戶內(nèi)錢款和約定還款儲蓄賬戶內(nèi)錢款總金額高于應(yīng)還款金額，即應(yīng)認(rèn)定張先生已經(jīng)清償了信用卡債務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際欠款金額，扣劃儲蓄賬戶內(nèi)相應(yīng)錢款至信用卡賬戶。

　　現(xiàn)銀行超額扣劃，沒有合同依據(jù)和法律依據(jù)，已構(gòu)成對張先生財產(chǎn)權(quán)的侵害。因銀行已賠償了張先生利息損失0.4元，根據(jù)我國侵權(quán)責(zé)任法“損害填補”的基本原則，張先生要求賠償利息損失的訴訟請求，法院不再處理。

　　張先生主張根據(jù)“消法”第55條，要求銀行賠償多扣劃錢款金額的三倍即2000余元，法院認(rèn)為，適用該條款的要件是“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為”。本案系因銀行結(jié)算系統(tǒng)未及時將張先生還款入賬引發(fā)，銀行結(jié)算系統(tǒng)存在一定的問題，但不能因此就認(rèn)定其故意告知虛假情況或故意隱瞞真實情況，以達(dá)到侵占張先生錢款的目的。據(jù)此，二審法院認(rèn)定原審法院未適用“消法”第55條并無不當(dāng)，遂駁回上訴，維持原判。